▼撰文 | 老鳳1974

關于房子貸款，繼提前還貸成風潮，以至于很多人提前還款難后，又出了幾個有趣的話題，一個是南寧：

(相關資料圖)

據媒體報道，目前南寧多個樓盤在宣傳這一房貸新政策，甚至有樓盤打出“再添利好，購房貸款年齡最長可到80歲”。另外，也有樓盤置業顧問稱，和中X銀行進行合作推出了該項房貸政策。

銀行方面的解釋是：政策具體是借款人的年齡加上貸款期限可以放寬不超過80歲，但是借款人的年齡必須要小于70歲，這個規定一直都是這么執行的，只是說放款加貸款期限的這個年齡到80歲而已，沒有說借款人可以在80歲借款。

其實沒人誤解還貸到80歲的含義，還貸到80歲，也就是說貸款20年的話，60歲的人也可以借錢了。而以前，銀行對這塊的風控，還是把得嚴實的。

畢竟60多歲的人了，除了退休金估計也沒啥別的經濟來源，還款來源存疑的話，銀行當然不愿放貸，但現在不同了，估計75歲都去貸款都沒問題。

且慢，不是說還到80歲嗎，75歲去借錢還有人肯借？

肯啊，就好像愚公移山一樣嘛，貸款是固定的山，但還貸人有子孫啊，子子孫孫接力還，貸款總有還完的一天。

同時，網上傳出消息，說南寧這個不算什么，成都都允許還到90歲了。同樣，那邊的銀行，建行成都某支行個貸中心工作人員也給出了解釋：

出現這種情況，更多是因為子女名下已經有多套房，所以沒有購房資格了，而父母還有購房資格。但父母的年齡比較大，貸款年限很短，譬如70歲購房者申請貸款300萬元，按照規定5年內要還清，那還款壓力太大了。

所以在房價高、還款壓力很大的情況下，就推出了相關產品，子女可以一起還，貸款年限加以放寬，所以就出現了最晚能貸到90歲的說法。

站在銀行的角度設計產品，其實這無可厚非。一來，這些政策符合國家關于“房地產是支柱產業”的論斷；二來，可以增加銀行的業務范圍，畢竟以前不能放貸的現在也可以了。

這中間倒是隱含了一些對中國人民的夸獎：中國人其實蠻守信用的，特別在個人房貸這一塊。

無論是不愿意提前還，還是增加還貸年齡，讓老百姓接力還，這中間都包含了這種贊美。

不信可以看數據：目前房貸的不良平均水平在0.29%左右。最大的房貸放款方建設銀行的房貸壞賬率常年保持在這個很低的水平，相對其他動輒超過1.5%的不良率，在所有貸款的不良率中是最低的。

中國老百姓好不好？簡直太好了。雖然疫情三年，許多家庭的現金流被打斷，但不到山窮水盡，別的錢可以不花，房貸的本息不敢不還。

因此這也造成了第二個后果，那就是房貸下降相對其他品種下降也慢。絕大部分的存量房貸利率水平是根據LPR加減基點來調節的（少量存量房是采取固定利率方式），房貸利率的調整本身也是寫入合同之中的，貸款方在簽訂時也知曉利率設定。

因此，銀行方面沒有任何動力主動降低房貸利率。這也是為什么大量人提前還貸的原因，不少人是用別的利率更低的貸款在替代房貸。

另一個層面呢？站在銀行角度來看，恐怕也是沒有什么更優質的放貸對象和標的物了，因此就狠命抓著這只羊薅。

這幾年不斷傳出各種爆雷和延期的消息，比如去年的房地產。以“負債天王”恒大舉例，恒大目前銀行類債主前五名分別是民生銀行、農業銀行、浙商銀行、光大銀行和工行銀行，欠款最多的民生銀行總的欠款金額293億，數據顯示恒大總共欠了128家銀行2323億元。

這只是直接欠的銀行，那些間接從影子銀行的借款呢？雖然未必在銀行資產負債表中顯示，但歸根結底還是要銀行背鍋的。

除了形形色色的公司，還有地方債這個大頭。2022年12月30日，遵義道橋建設有限公司在中國債券信息網披露了關于推進銀行貸款重組事項的公告稱：

本次銀行貸款重組涉及債務規模155.94億元，以債權保全為前提，經各方友好平等協商，近期完成簽署相關補充協議。根據重組協議，重組后銀行貸款期限調整為20年，利率調整為3%/年至4.5%/年，前10年僅付息不還本，后10年分期還本。

意思是什么，意思是前10年沒錢，10年后再說。注意，公告里說的，就是“銀行貸款”。

銀行見到這些大爺也頭疼，有些錢借出去，行長心里也沒底，雖然只要按照程序放貸，錢收不回也不是行長責任，但現在哪個銀行沒有利潤壓力和考核壓力呢？總不能敞開了玩，真玩倒了，那也是要抓人的。

這兩年來，銀行行長的出事率應該在所有職業里，比例高居不下。

我沒有批評銀行的意思，因為這會除了這只羊，實在也找不到其他好羊。沒有好標的，才是銀行逮著一只羊不停薅的原因。

因此這種情況要扭轉，還是要看何時經濟能全面復蘇，各行各業欣欣向榮，到那會銀行估計對房貸的熱情就沒這么高了。

在這之前，銀行只能在這條產品線不斷“創新”了，當然也沒人逼著消費者一定要去借這種錢。銀行增加了產品，增加了老百姓的選擇，歸根結底不是壞事，不是嗎？