自從有了“熊孩子”，媽媽們的生活就圍著娃轉(zhuǎn)了。

(資料圖)

燒飯帶著娃，看書帶著娃，逛街帶著娃，睡覺帶著娃，健身……也帶著娃

媽媽們對自己的孩子的愛都是毫無保留的，都希望把最好的留給自己的孩子。

只要孩子在自己身邊，都會千方百計(jì)呵護(hù)好他/她。

但是孩子總要成長，總要上學(xué)讀書。不在自己身邊的時(shí)候，媽媽們就不能保護(hù)孩子了。

新聞就有報(bào)道，湖南省郴州市鄧女士的孩子，就因?yàn)樵谟變簣@同學(xué)之間玩耍推搡，導(dǎo)致鎖骨骨折。結(jié)果因?yàn)橛變簣@沒有及時(shí)為入園的孩子購買保險(xiǎn)，沒法獲得保險(xiǎn)賠償。

園方未能及時(shí)為孩子購買保險(xiǎn)（圖片來源于網(wǎng)絡(luò)）

當(dāng)我們不能隨時(shí)陪在孩子身邊給他保護(hù)的時(shí)候，保險(xiǎn)是能替我們給予孩子全方面保護(hù)的最佳工具。

兒童是弱勢群體，生性好動，缺乏自我保護(hù)意識，發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)高。不過除了某些先天性遺傳疾病外，兒童的身體健康狀況普遍良好，很容易通過健康告知，保費(fèi)比成人要便宜很多，正是配置保險(xiǎn)的黃金年齡。

一方面，我們要注意孩子讀書的學(xué)校有沒有及時(shí)征詢家長意見購買“學(xué)平險(xiǎn)”。

另一方面，我們也要關(guān)注“學(xué)平險(xiǎn)”的保障內(nèi)容缺口，自己動手為孩子配置保險(xiǎn)。

孩子的保險(xiǎn)配置很簡單，最核心也最為必要的險(xiǎn)種就是重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)。其他險(xiǎn)種根據(jù)情況再進(jìn)行配置。

孩子患重病的幾率比成人低，但一旦患上重病，對家庭影響很大。除了高額的治療費(fèi)用外，家長中至少有一人需要請假或辭掉工作來照顧孩子。

購買重疾險(xiǎn)時(shí)，年齡越小保險(xiǎn)費(fèi)越便宜，所以為孩子購買重疾險(xiǎn)并不貴。

如果預(yù)算足夠的話，你可以考慮配置長期重疾險(xiǎn)。如果預(yù)算吃緊，不要為了保障時(shí)間而降低保額，可以先配置定期重疾險(xiǎn)，確保保額充足，以后再根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件為孩子補(bǔ)充保障時(shí)間。

在挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，優(yōu)先考慮少兒高發(fā)重疾可以額外賠付的產(chǎn)品。

意外傷害是未成年人死亡的主要原因，如溺水、跌倒、燒傷、交通事故等。而意外保險(xiǎn)的保費(fèi)又十分低廉，是必須為孩子配置的險(xiǎn)種。

除了意外身故和意外傷殘的基本責(zé)任外，購買意外保險(xiǎn)時(shí)要注意是否包括意外醫(yī)療責(zé)任。因?yàn)楹⒆由院脛樱馔饩歪t(yī)的概率遠(yuǎn)高于意外死亡的概率。

需要注意的是，出于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮，監(jiān)管對未成年人死亡保額有限制：未滿10周歲，身故保險(xiǎn)金限額20萬；10-18周歲，身故保險(xiǎn)金限額50萬。

在給孩子配置意外險(xiǎn)時(shí)，身故保額不要選擇太高，多了也是浪費(fèi)。

未成年人身故限額變化路線圖

住院醫(yī)療險(xiǎn)可以幫助我們轉(zhuǎn)移孩子住院醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)，用來報(bào)銷住院期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

尤其是0-4歲的孩子，相對來說是生病住院的高發(fā)期，需要在寶寶出生后就進(jìn)行配置（住院醫(yī)療需要在寶寶出生28天后才能投保）。

不過住院醫(yī)療險(xiǎn)是一年期的保險(xiǎn)，就怕產(chǎn)品不穩(wěn)定，停售了就沒法續(xù)保了。另外再找保險(xiǎn)投保，但醫(yī)療險(xiǎn)健康要求又比較嚴(yán)格。

因此，有保證續(xù)保條款的住院醫(yī)療險(xiǎn)是我們的首選，目前市面上保證續(xù)保時(shí)間最長的可以保證續(xù)保20年。

此外，有的住院醫(yī)療險(xiǎn)在社保報(bào)銷并扣除免賠額后，剩余部分仍然無法報(bào)銷100%，在挑選時(shí)我們也要注意報(bào)銷比例的問題。

在配置好這三個(gè)少兒保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，我們也可以再根據(jù)需求額外配置其他保險(xiǎn)。

比如白血病是未成年人群中最常見的惡性重度腫瘤，新發(fā)白血病患兒每年約1.5萬人（數(shù)據(jù)來源于《中國兒童血液病2020白皮書》），因此也可以考慮再買一份少兒白血病保險(xiǎn)。

再比如孩子在學(xué)校玩耍比較鬧騰，缺乏分寸，尤其是男孩子，天生比較好動，可以考慮加一份監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，保費(fèi)也就一百元。

萬一自己孩子過失傷害到了別的孩子，或者造成他人財(cái)產(chǎn)損失，我們就可以找保險(xiǎn)公司賠償。

未成年人保險(xiǎn)配置建議

到這里我們應(yīng)該很清楚了，在給孩子配置保險(xiǎn)時(shí)，可以先配好重疾險(xiǎn)+住院醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)，然后根據(jù)情況配置可選險(xiǎn)種。

當(dāng)然，這只是一個(gè)配置方案示例，不是唯一選擇，我們也可以根據(jù)自己的需求進(jìn)行個(gè)性化配置。

父母對孩子的愛是無價(jià)的，為孩子配置保險(xiǎn)，可以成為陪伴孩子一生的“禮物”。